API Business PI-SPI : que doit offrir une banque participante à ses commerçants ?

Ce que la BCEAO demande aux participants

La BCEAO décrit l'API Business de PI-SPI comme « une API standardisée que tous les participants doivent exposer à leurs clients entreprises »². Le portail développeurs précise la règle : « Les participants doivent exposer l'API Business aux clients entreprises (clients type B) dès qu'ils offrent des services d'automatisation ; aucun autre canal n'est autorisé pour la fourniture de services d'automatisation à ces clients »³.

Selon la même documentation, l'API couvre les comptes et les alias, les paiements unitaires et de masse, les demandes de paiement, la réception instantanée, les retours de fonds et les annulations, ainsi que les notifications et les statuts en temps réel². L'homologation « atteste de la conformité des API Business concernées aux exigences fonctionnelles, techniques, de performance et de sécurité définies par la BCEAO »⁴. Une entreprise n'accède pas directement à l'API Business : elle doit passer par une institution participante dont l'API Business a été homologuée, et c'est cette institution qui lui fournit l'accès, les identifiants et les certificats¹.

La liste mise à jour le 17 septembre 2026 compte 24 API Business homologuées⁵, alors que 175 participants étaient autorisés à ouvrir les services de PI-SPI au public au 30 septembre 2026⁶. Au lancement, le 30 septembre 2025, la BCEAO annonçait « pour les commerçants, une acceptation universelle des paiements via un QR code standardisé »⁷. Dans son rapport annuel 2025, elle cite parmi les difficultés que la plateforme doit traiter « une acceptation limitée des paiements digitaux par les commerçants »⁸.

Du raccordement à l'encaissement

Un grand distributeur peut intégrer l'API Business dans son logiciel de caisse. La boutique de quartier, la pharmacie ou le restaurant n'ont généralement pas d'équipe informatique. Ils ont besoin que leur banque leur remette un outil prêt à l'emploi, qui réponde à cinq besoins.

Choisir le QR code. Selon le portail BCEAO, le QR code statique est généré une fois et réutilisé, par exemple sous forme imprimée, et « un suivi côté marchand est nécessaire pour rapprocher chaque paiement ». Le QR code dynamique est généré pour une opération donnée, et « le TxID encodé permet une réconciliation automatique »⁹. Le premier convient au petit commerce, le second à un point de vente qui doit relier chaque paiement à un ticket de 12 500 FCFA précis.
Vendre à distance avec la demande de paiement. Le QR code de PI-SPI sert au paiement sur place. Le centre d'aide de la BCEAO l'écrit : « il est strictement interdit d'utiliser le QR Code pour les paiements en ligne ou à distance »¹. Pour une vente en ligne ou à distance, le commerçant envoie donc une demande de paiement¹⁰.
Recevoir la confirmation là où il encaisse. Chaque transaction dispose d'un temps maximum de traitement de 20 secondes³, et une fois confirmée, l'opération est irrévocable¹⁰. Le vendeur remet la marchandise sur la foi de cette confirmation. Elle doit donc apparaître sur l'écran qu'il regarde au moment de la vente.
Rembourser. Le retour de fonds renvoie à l'expéditeur la totalité du montant reçu, « est exclusivement initié par le client payé » et peut avoir pour motif le « Remboursement commercial ». L'annulation de transfert, elle, est demandée par le payeur et validée par le payé¹¹. Le commerçant a besoin d'un geste simple et d'une règle claire sur qui, dans le magasin, peut le déclencher.
Clôturer la journée. Le portail mentionne la « réconciliation multi-caisses grâce au TxID (Reference Label) »⁹. Le commerçant doit retrouver en fin de journée, par point de vente et par vendeur, ce qui a été encaissé et ce qui a été remboursé.

Pour une entreprise cliente de type B, tous les envois reçus sont des paiements³. Le commerçant a besoin de retrouver chacun d'eux dans sa comptabilité, et le rapprochement fait partie du service.

Ce qu'ont montré la Moldavie et la Roumanie

Sur les systèmes de paiement instantané MIA en Moldavie et RoPay en Roumanie, nous avons observé la même chose : un commerçant qui n'a pas choisi le paiement instantané ne commence pas à l'utiliser parce qu'une nouvelle option est apparue dans le menu de sa banque. Il se pose trois questions : comment demander l'argent, comment savoir qu'il est arrivé, comment clôturer la journée. Tant que l'outil n'y répond pas au point de vente, la fonction reste inutilisée.

L'activation du commerçant est donc un travail commercial. Il revient à la banque qui détient la relation avec le commerçant : c'est elle qui connaît son activité, l'enrôle et le suit après la première vente. Dans les deux pays, miaPOS intervient comme logiciel d'acceptation à l'intérieur du périmètre de la banque, qui garde la licence, la relation avec son régulateur et la relation avec le commerçant. Nous détaillons ce que cela implique côté participant sur la page PI-SPI : ce que construisent les banques après le raccordement.

Pour une banque participante, l'homologation de l'API Business est la première étape. Viennent ensuite un outil d'encaissement que le commerçant comprend et le travail commercial auprès de chaque commerçant.

Questions fréquentes

Une entreprise peut-elle obtenir l'API Business PI-SPI directement auprès de la BCEAO ?

Non. Selon le centre d'aide de la BCEAO, l'entreprise doit s'adresser à une institution participante dont l'API Business a été homologuée. C'est cette institution qui lui fournit l'accès, les identifiants et les certificats¹.

Peut-on utiliser le QR code PI-SPI pour un paiement en ligne ?

Non. Le centre d'aide de la BCEAO indique qu'« il est strictement interdit d'utiliser le QR Code pour les paiements en ligne ou à distance »¹. Pour la vente à distance, le commerçant envoie une demande de paiement.

Quelle est la différence entre un retour de fonds et une annulation dans PI-SPI ?

Le retour de fonds renvoie la totalité du montant reçu et il est initié uniquement par le client payé, par exemple le commerçant qui rembourse. L'annulation est demandée par le payeur et ne devient effective qu'après validation par le payé¹¹.

Accepter les paiements PI-SPI avec miaPOS

Vous préparez l'acceptation des paiements instantanés chez vos commerçants ? Découvrez comment miaPOS travaille avec les banques.

Pour les banques

Sources

Par Ghenadie Cernei, Founder, Finergy. Publié le 28 octobre 2026.