Ce este A2A acquiring?
A2A acquiring este partea comerciantului din plățile instant de la cont la cont: acceptarea unei plăți din contul bancar al plătitorului în contul bancar al comerciantului, pe schema de plăți instant a pieței, cu banca comerciantului ca participant acceptator al acelei scheme și cu o platformă de acquiring care rulează acceptarea.
Definiția, cuvânt cu cuvânt
A2A înseamnă account-to-account, de la cont la cont: banii trec din contul bancar al plătitorului în contul bancar al comerciantului, fără card și fără o schemă de carduri la mijloc. Acquiring este partea comerciantului din orice plată: cel care acceptă plata, primește confirmarea și decontează comerciantul. Puse împreună, A2A acquiring este ceea ce face o bancă atunci când acceptă plăți instant pentru comercianții săi, și ceea ce face o platformă de acquiring atunci când transformă asta într-un punct de vânzare care funcționează.
Termenul descrie un rol pe care schemele îl numesc deja. RoPay, în România, vorbește despre participanți acceptatori. MIA, în Moldova, numește partea comerciantului MIA pentru afaceri. A2A acquiring este numele neutru, valabil în orice piață, pentru același lucru.
Două granițe țin termenul onest. Nu este acquiring de carduri, pentru că nu există rail de carduri, interchange sau date de card. Și nu este ceea ce furnizorii online numesc pay by bank, pentru că rulează pe schema nativă de plăți instant, nu pe API de open banking, și pentru că acoperă casa, nu doar web-ul.
Cinci roluri într-o singură plată
- Plătitorul confirmă plata în aplicația propriei bănci, cea în care are deja încredere. Nimic de instalat, nimic de tastat pe dispozitivul comerciantului.
- Banca plătitorului își autentifică clientul și trimite transferul credit instant.
- Schema, sistemul de plăți instant al pieței, mută banii de la bancă la bancă în secunde și confirmă ambelor părți.
- A2A acquirer-ul este banca comerciantului: participantul acceptator al schemei, care deține licența, relația cu supraveghetorul și relația cu comerciantul. Rolul este definit de regulile schemei și de licența băncii. Un furnizor de software nu îl acordă.
- Platforma de acquiring generează cererea de plată, primește confirmarea schemei, îi spune comerciantului că plata a avut loc și ține back-office-ul comerciantului, unde sunt păstrate toate tranzacțiile din toate canalele. Asta este miaPOS: software de acceptare în perimetrul băncii.
Pentru echipa de risc a unei bănci granița contează mai mult decât numele: cine autorizează, unde stă adevărul unei plăți, ce verifică platforma și ce verifică banca. Toate acestea sunt scrise pe pagina despre modelul de securitate, date și răspundere (în engleză).
A2A acquiring față de acquiring-ul de carduri
Acquiring-ul de carduri este reperul pe care îl știe toată lumea, așa că această comparație este cel mai rapid mod de a plasa termenul.
Ultimul rând este cel care schimbă afacerea unei bănci. În acquiring-ul de carduri banca concurează cu acquireri non-bancari pentru comerciant. În A2A acquiring, propria bancă a comerciantului este acquirer-ul prin construcția schemei, iar relația cu comerciantul rămâne acolo unde este deja contul.
A2A acquiring față de pay by bank
Ambele sunt plăți de la cont la cont, iar expresia pay by bank este folosită adesea pentru oricare dintre ele. Diferența stă în rail și în suprafață.
Pay by bank a rezolvat jumătatea online a problemei în piețele unde open banking-ul a ajuns înaintea schemelor instant. A2A acquiring pornește de la schemă, și de aceea ajunge la casă: un cod QR pe tejghea, o cerere de plată din casa de marcat, un link într-un chat merg pe același rail ca și checkout-ul online.
Cum arată la casă
Există două feluri de a-i cere bani unui plătitor pe o schemă de plăți instant. Un payload duce datele comerciantului și suma către plătitor: un cod QR pe ecran sau pe tejghea, un link de plată într-un mesaj, o etichetă NFC pe care telefonul o citește. O cerere de plată (request-to-pay) merge invers: partea comerciantului trimite cererea către banca plătitorului, iar plătitorul o vede în aplicația sa bancară și o acceptă sau o refuză.
Aceleași două primitive sunt livrate oriunde are loc vânzarea: aplicația miaPOS pe un terminal POS sau pe un telefon, un checkout web sau un snippet încorporat, API-ul, un canal de chat precum Telegram sau WhatsApp și software-ul de casă de marcat pe care comerciantul îl are deja, care apelează miaPOS așa cum apelează deja un terminal de card și poartă payload-ul QR. Fiecare tranzacție din fiecare canal ajunge într-un singur back-office al comerciantului.
Cererile de plată și retururile depind de schemă: sunt disponibile acolo unde schema le oferă. Ce îi trebuie unui comerciant ca să accepte o anumită schemă este descris pe pagina fiecăreia: MIA în Moldova și RoPay în România.
Pe ce rail-uri, și unde este live
- Rail-uri native ISO 20022: SEPA Instant, MIA (Moldova), RoPay (România). Platforma vorbește setul de mesaje ISO 20022 de la un capăt la altul.
- Rail-uri compatibile: Bizum (Spania), BORICA (Bulgaria), WERO (EPI), BANCOMAT (Italia), IRIS (Grecia), prin adaptare la margine, în spatele aceleiași suprafețe de protocol.
- Piețe: live în Moldova și România; pilot în zona SEPA Instant, inclusiv Muntenegru, Serbia, Bulgaria și Spania.
- Un rail nou: o schemă ISO 20022 se adaugă în 8–12 săptămâni, cu o bancă participantă și un sandbox din prima zi. Schemele din afara ISO 20022 durează luni și depind de propriile reguli de aderare ale schemei.
Un rail este declarat live sau pilot și nimic mai mult. miaPOS nu deține licență, statut de supraveghere sau certificare de schemă proprie; banca le deține.
Ce devine banca
A2A acquirer. Licența ta, autoritatea ta de supraveghere, relația ta cu comerciantul; miaPOS este software de acceptare în perimetrul tău. Banca nu devine ceva ce i-ar putea conferi un furnizor: rolul există deja în regulile schemei, iar platforma este ceea ce îl transformă într-un produs pe care un comerciant îl poate folosi la casă, online și în chat. Cum arată asta ca ofertă bancară este pe pagina pentru bănci.
Ce nu este A2A acquiring
- Nu este acquiring de carduri. Fără schemă de carduri, fără interchange, fără date de card, fără certificare EMV.
- Nu este un portofel. Banii rămân în conturi bancare; nimic nu se emite și nimic nu se ține.
- Nu este un redirect de open banking. Niciun furnizor terț nu stă între bancă și comerciant; schema este rail-ul.
- Nu este o licență sau o certificare. Banca le deține. O platformă nu le poate furniza și nu ar trebui să pretindă că o face.
Întrebări frecvente
A2A acquiring este același lucru cu pay by bank?
Ambele mută banii de la cont la cont, dar diferă prin rail și prin suprafață. Pay by bank, așa cum folosesc termenul furnizorii online, este un redirect prin API de open banking, cu un furnizor terț între bancă și comerciant, și trăiește online. A2A acquiring rulează pe schema nativă de plăți instant a pieței, cu banca comerciantului ca participant acceptator, și acoperă casa, web-ul și chat-ul.
Cine este acquirer-ul în A2A acquiring?
Banca comerciantului. Este participantul acceptator al schemei de plăți instant, conform regulilor schemei și propriei licențe, și deține relația cu comerciantul. Un furnizor de software nu acordă acest rol; el furnizează software-ul de acceptare în perimetrul băncii.
Are nevoie comerciantul de un terminal nou?
Nu este nevoie de un terminal certificat pentru carduri, pentru că nu există card în flux. Cererea de plată este un payload sau un request-to-pay, livrat printr-o aplicație POS pe orice dispozitiv suportat, un checkout web, un API, un canal de chat sau software-ul de casă de marcat pe care comerciantul îl are deja. Plătitorul confirmă în aplicația propriei bănci.
Unde este live?
Moldova și România sunt live; zona SEPA Instant este în pilot. Lista completă a rail-urilor și statutul lor este în secțiunea de mai sus.
Scris de Ghenadie Cernei, Founder, Finergy. Ultima revizuire: 13 septembrie 2026. Versiunea citibilă de mașini a definiției este în /llms-full.txt. Întrebări și corecturi: [email protected].